Гарантия движения
По оценкам российских страховщиков, страхование внутреннего грузооборота на сегодняшний день составляет не более 15% от всего объема перевезенных грузов
Директор Страховой Группы СОГАЗ Игорь Миронов
Транспортировка грузов всегда связана с определенным риском. Повреждение, кража или гибель перевозимого товара может привести его владельца к финансовым потерям. Причем эти потери зачастую бывают весьма серьезными. Практически все западные компании, деятельность которых так или иначе связана с отправкой и получением грузов, активно привлекают к участию в этом процессе страховые организации. Эффективность подобного сотрудничества им хорошо известна по собственному опыту. Парадоксально, но факт: в России, с ее бездорожьем, сложными природными условиями и отнюдь не благополучной криминогенной обстановкой, преимущества страхования грузов для многих остаются неочевидными.
Преимущества страхования
Объемы перевозок внутри страны сегодня растут бурными темпами. Вместе с ними растут и убытки грузовладельцев. В масштабах России - это десятки миллионов долларов. Вместе с тем лишь небольшая часть грузов в нашей стране обеспечивается полноценной страховой защитой. По оценкам российских страховщиков, страхование внутреннего грузооборота на сегодняшний день составляет не более 15% от всего объема перевезенных грузов. И это при том, что количество страховых случаев, происходящих при транспортировке грузов, постоянно растет. Добавим, что, согласно статистике, только в 5% случаев удается компенсировать убытки при пропаже, повреждении или гибели незастрахованного груза.
Опыт Страховой Группы СОГАЗ , как одного из крупнейших российских страховщиков, свидетельствует о том, что страхование является наиболее эффективным механизмом защиты имущественных интересов владельцев грузов при их транспортировке. В этом случае обязательства по возмещению финансовых потерь, которые возникли в результате повреждения или утраты груза, берет на себя страховая компания. Не менее важен здесь и психологический момент: наличие страхового полиса дает грузовладельцу чувство уверенности и защищенности. Что касается внешнеторговых сделок, то для многих из них заключение договора страхования грузов является обязательным условием.
Помимо всего вышеперечисленного страхование грузов предоставляет их владельцам целый ряд дополнительных преимуществ. Во-первых, это экономия времени. Вместо того чтобы заниматься выяснением отношений с перевозчиком по поводу возникших потерь, страхователь может спокойно продолжать свою деятельность. Во-вторых, экономия денег. Финансовые потери компенсируются страховой компанией, что дает
владельцу груза возможность не отвлекать дополнительные средства на покрытие убытков. И в третьих, экономия сил. Страховая компания заинтересована в доставке груза в целости и сохранности, поэтому, по возможности, оказывает ряд дополнительных услуг, таких как сопровождение груза (используя собственную сеть филиалов), дополнительное опломбирование груза, сопровождение охранной фирмой и так далее.
Необходимо отметить, что взаимоотношения сторон по договору перевозки экспортно-импортных грузов строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность перевозчика. Это означает, что материальное возмещение
убытков далеко не всегда покрывает реальный ущерб, который был причинен грузу. Более того, в некоторых случаях перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что гибель, повреждение или утрата груза произошли вследствие не зависящих от него обстоятельств, например, в результате террористического акта или стихийного бедствия. Заметим, что в последнем случае убытки незастрахованного грузовладельца чаще всего оказываются невосполнимыми. Все вышесказанное свидетельствует о необходимости обеспечения грузов надежной страховой защитой, тем более что страхование и ответственность перевозчика отнюдь не исключают друг друга. В большинстве случаев ответственность перевозчика находится в пределах суммы, равной 50 тысячам долларов США. Если же стоимость перевозимого груза более высокая, то предпочтительнее застраховать его отдельно. Таким образом, страхование интересов грузовладельца, связанных с исполнением обязательств по внешнеторговому контракту, является более надежной
гарантией компенсации возникающих при транспортировке убытков.
Генеральный полис
Стоимость полиса страхования грузов зависит от набора включаемых в него рисков. Как правило, страховые компании предлагают различные варианты компенсации потерь. В настоящее время в СОГАЗе применяются три основные группы стандартных условий страхового покрытия, из которых наиболее полными являются условия страхования Карго А С ответственностью за все риски . В этом случае страховщик возместит убытки от повреждения, частичной или полной гибели груза, произошедшей по любой причине.
Страховые тарифы могут варьироваться в зависимости от характера груза, способа и расстояния транспортировки, количества перегрузок, хранения на промежуточных и конечных складах, охраны и так далее. Средний тариф по страхованию грузов в Группе СОГАЗ может варьироваться в зависимости от предложенного страхового
покрытия от 0,05 до 0,5% от страховой суммы. Причем в настоящее время мы работаем над снижением этого показателя.
Договор страхования можно заключить как на разовую перевозку, так и на определенный период времени. В последнем случае страхование предпочтительно осуществлять на базе Генерального Полиса, гарантирующего страховую защиту всех грузов, отправка которых будет производиться в течение срока действия договора. Декларирование отгрузок по Генеральному Полису производится либо по каждой отправке груза, либо по итогам отгрузок за месяц в соответствии с установленной в С Г СОГАЗ формой их декларирования. Расчеты по оплате страховой премии также могут осуществляться либо по каждой отгрузке, либо по итогам месяца. Таким образом, страхование по Генеральному Полису позволяет значительно упростить документооборот между страхователем и страховщиком. Кроме того, ставки страховой премии по Генеральным договорам, как правило, ниже на 15-20%, чем при разовых отправках.
Одной из причин, по которой лишь небольшая часть внутреннего грузооборота в России обеспечивается страховой защитой, состоит в том, что отечественные грузовладельцы заключают договоры с иностранными поставщиками на условиях, по которым страхование грузов осуществляет сам поставщик. При этом предпочтение в большинстве случаев отдается иностранной страховой компании. Неудивительно, что такой подход негативно отражается на российских грузовладельцах. Если возникает ущерб, получатель груза вынужден напрямую обращаться к иностранному страховщику, сталкиваясь с целым рядом сложностей: территориальная удаленность, специфические требования зарубежного законодательства, предъявляемые к оформлению претензионных документов, и тому подобное. Как следствие - компенсация убытков у иностранных страховщиков обычно занимает значительно больше времени, в отличие от российских. Кроме того, в случае отказа от возмещения убытков судебный процесс между российской компанией и иностранным страховщиком требует значительных финансовых издержек.
Следует также добавить, что в соответствии с действующими правилами поставщик имеет право обеспечить лишь минимальное страховое покрытие. Как следствие - страхование грузов часто осуществляется на узких условиях, при которых страховая защита не распространяется на основной вид убытков - случайное повреждение груза в процессе транспортировки. Кроме того, получатель груза зачастую просто не знает, какие действия ему необходимо предпринять после возникновения убытка. А это в свою очередь нередко служит причиной отказа в выплате страхового возмещения сторонних страховых организаций.
В заключение отметим, что, несмотря ни на что, отечественные страховщики весьма оптимистично оценивают перспективы развития российского рынка страхования грузов. По оценкам экспертов, в период до 2016 года его рост составит в среднем 6-10% в год. Это вполне объяснимо. Невысокая страховая составляющая в общей сумме затрат грузовладельцев делает этот вид страхования вполне доступным. И, кроме того, наличие полноценной страховой защиты в современных условиях ведения бизнеса является четким индикатором эффективности этого процесса. Иначе говоря, страхование грузов - не только необходимая защита от возможных убытков, но и гарантия успешного развития бизнеса.
Журнал "Экономика и Транспорт сегодня" 2 2006г.